近日，招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单引来关注。不仅如此 ，招行APP显示“定期存款”栏目中，“招行特色”产品中也没有三年期及以上的定期存款可供选择了。招行停售之举之外，业内多家银行大额存单也呈收紧之势。

记者登录招商银行APP看到，大额存单（20万元起步）一栏确实已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。需要注意的是，去年招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。

不过，在“定期存款”栏目中的“整存整取”，招行依然有3年期、5年期产品，其中3年期利率1.95%，5年期利率2.00%。

招商银行为何不再新发三年期以上大额存单额度？

招商银行表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力，这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

招行停售大额存单业务，其他银行是否会跟进？

记者登录多家国有大行手机银行，APP上依然在提供三年期、五年期的大额存单业务。

比如，工商银行APP显示，目前该行有5年期、3年期的大额存单，20万元起存。其中，5年期大额存单利率为2.40%。3年期大额存单利率为2.35%，均可以转让。并且，工行的3年期、5年期定存业务也在正常运行。

农业银行官网显示，其目前的大额存单业务正常发售。不过，官方显示的“金穗2024年第28、29期个人大额存单”产品列明，期限最长的是3年期，利率2.35%。至于5年期在售的大额存单，记者暂未能找到。

在建设银行APP“大额存单”板块，记者看到，该行依然提供3年期大额存单，20万元起存，利率为2.35%，此外，5年期大额存单缺席。

某国有银行客户经理表示客户仍可购买大额存单，但要视剩余额度的情况而定，银行也会不定期发行大额存单。

国有大行在售3年期以上大额存单，一些中小银行大额存单悄悄呈收紧趋势，3年期和5年期大额存单已经在多家中小银行APP端看不到了。如浙商银行APP只有12个月和6个月的大额存单，利率分别为2%和1.9%。

恒丰银行APP在售的大额存单最长时限是1年6个月，利率2.1%。中信银行APP在售大额存单只有1年期、6个月、3个月的，利率分别为2%、1.9%、1.7%。

“大额存单每期销售的时候都是有额度的，一般建议购买之前联系一下客户经理，或者到就近的网点问一下还有没有额度。”本地一家城商行的客户经理表示，当前该行大额存单尚有额度，不过按照以往经验来说，其所在银行会在后期跟进业内动向，也就是说未来可能会下架3年以上大额存单。

国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口，较2023年前三季度下降了0.04个百分点。但资产端贷款收益率仍处于下行通道，息差压力下负债成本管控仍需进一步发力。

分析人士指出，停售三年以上大额存单意味着消费者在选择长期存款产品时的选择受到限制。对于那些倾向于将资金存放较长时间以获取稳定收益的客户来说，这无疑减少了他们的投资选择。

当前利率处于下行通道，随着招商银行降低最长期限存款产品的利率，其他银行可能跟进，进一步压低市场利率。这将影响普通消费者的存款收益，尤其是对于那些依赖银行存款利息作为主要收入来源的人群。

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对于银行来说，通过停发高成本的存单，可以有效降低资金成本，优化资产负债结构。这有助于银行在市场竞争中保持灵活性和竞争力。此外，暂停发行长期存单也是银行流动性管理的一部分。通过调整存款结构，银行可以更好地应对未来可能出现的资金需求和市场变化。在2023年度业绩发布会上，多位银行管理层均透露，压降付息成本是今年工作的重中之重。

值得关注的是，银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然趋势。业内人士分析，控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度等行为可能会成为部分银行的选择，不过这种压降并非无限度的，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。同时，不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同，调整节奏、方式也会有所不同。