金融3·15特别报道

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市民涂先生说上个月下载了一款名为“银开心”的借款APP，大致了解了一下条款后感觉不合适，就没有购买产品，可是第二天他就收到了四条扣费通知。

当时资金比较紧张，我就想网贷，后来想想还是算了，我就把银开心APP卸载了，没想到第二天就扣了我钱。两次50元，一次19元，一次49元，我都不知道怎么回事。

涂先生感觉很奇怪，他没有在这个平台上做任何申请，这扣的是什么费？于是他马上拨打短信上的客服电话

他们就解释是代扣服务，我说我不需要那个，他说你注册就代表你同意。注册代表我同意？你也没跟我说明啊，你扣款也要提前通知我一下，你突然一下就扣款，搞得我心里很难受。

让涂先生更气愤的是，自从被“银开心”盯上以后，他每天都能接到数十条各种贷款平台发来的产品推介短信和贷款公司的骚扰电话，“银开心”不仅恶意扣款，而且还泄露客户的个人隐私。

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记者拨打了涂先生提供的“银开心”客服电话，客服介绍了这167元是包含一份反欺诈评估报告和一份额度评估报告，只要注册就会自动生成。

也就是说注册就必须接受这两项评估服务，那么在客户没有进行评估测试的情况下，评估结果是如何得出的呢？客服说无可奉告。

记者：我没有做任何测试，你是怎么评估的？

客服：您的信息和匹配程度。

记者：你用我什么信息匹配？

客服：很抱歉，您说的问题已经超出我的职责范围。

记者表示，从未购买产品，也不想接受这种强加的服务，能不能全额退款，客服答复有一条退款渠道。

客服：点击申请退款，页面上点击匹配推送产品，上传贷款失败的截图。

记者：我没有申请借款，哪来借款失败的截图呢？

客服：所以啊，我们有点击匹配推送产品，你就进去点一下，如果没有匹配成功。

记者：我点一下，你万一匹配成功了不就会继续扣钱？

客服：如果成功了，这个钱是退不回去的，不过您就可以贷款了。

仔细想想可以发现，这完全是一环套一环，首先注册填写了个人信息和银行卡，平台立马扣除服务费，如果退费就要上传贷款失败的凭证。对于没有申请贷款的，必须选择一个平台匹配推送的产品提交申请，但如果申请成功，就表示接受该产品，服务费更不可能退回。这似乎根本就不是退费渠道，而且诱导客户贷款的手段。

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记者在网上搜到大量关于“银开心”恶意扣款的投诉，其中中央网信办批准的公益性消费投诉公众号聚投诉上仅2月18日到3月5日就有200多条主题为“银开心，恶意扣款，私自银行卡扣取费用”的联名投诉。

记者发现几乎所有投诉人的扣费方式都完全相同。

投诉人张先生写道：我2月14号下载了app，完善资料后没有额度，就卸载了！然后2月18号就突然收到银行卡无卡消费信息，4次，共167元，我都不知道怎么回事！像这样我卡里的钱就很不安全了，随便他扣了。

投诉人杨先生写道：未经本人确定乱扣钱，泄露注册人信息安全。而且本人从没在该平台借过钱。另外也贴出了四条扣费短信，同样是注册后第二天扣费，同样的扣费金额。

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在上百条投诉中，有部分投诉人表示从未下载过“银开心”APP，也遭到恶意扣费。

周先生：我根本就没有下载过这个“银开心”的软件，用的是苹果手机，能够看到下过哪些软件。我是下过一个叫“龙分期”的软件，就把我的手机服务密码，银行卡协议先绑定。然后提示说要开通扣费，我一看到扣费就把我的账号注销了，也把软件删除了。2月18号注册，19号就收到“银开心”的扣费信息，可是我根本就没有进行过“银开心”的操作。

周先生惊恐的发现账号注销之后依旧可以留下痕迹，而且还能被其他借款平台盗用，个人银行账户已经完全暴露。他向客服投诉

客服就说这是你自己同意的，你签了银行扣费协议，我扣你钱是应该的。我说我没有进行操作，也没有同意你扣，你凭什么扣我钱。我打完电话之后，他又扣了两笔，先后加起来是167元。

周先生多次拨打客服电话，并表示要报警，此时客服提出可以退费，但是周先生必须先下载“银开心”APP进行网上操作。他这才发现，苹果手机根本搜索不到这个软件。

他马上冻结曾注册在龙分期平台的中国银行储蓄卡，通过银行调查发现，是第三方易宝钱包扣费，易宝钱包客服说费用是一间名为上海造艺网络科技有限公司收取的，而且这间公司官网提供的电话和银开心客服电话的号码中区号及前四个数字相同，不过上海造艺网络科技有限公司的联系电话始终打不通。

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造艺网络公司官网显示与其有关联的平台包括银开心、银码头、纳纳钱包、趣豆钱、哆哆钱、侬要贷、银小借、易小借等。

在聚投诉上，上诉平台的总投诉量超7000件，解决率却不到2成。

让所有投诉人困扰的不仅是客服打太极，而且由于单个案件的金额太小，警方也不愿意立案。周先生说“银开心”就是抓住了这个漏洞，也许时间久了有些人也就不追究了，追究起来可能也拿他没办法。

周先生：警察觉得网上操作调查比较麻烦，涉案金额比较少，他们就说你自己处理。但是我看到网上投诉有八九百间，如果一个人一两百，那金额也不少。这些公司可能觉得金额少的恶意扣费引不起太大的风波，有的人时间久了就不管了。

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其实在监管机构加大对现金贷的监管之后，有个别公司选择化整为零，建立多个马甲公司，一方面避免体量过大引人注目，另一方面也起到规避风险的作用，一家被查，其他的平台不受影响。

律师

支招

广东经国律师事务所律师周长怡建议：

遇到个体金额较小的案件，投诉人可以保留证据，联合其他用户一起投诉。如果平台的做法违规，银监会可以对其暂停营业，甚至吊销牌照。

另外，网络借贷中介机构不能把知道的借款人的信息提供给第三方，否则他是违反了业务规则和风险管理的。用户可以通过工商部门举报，完成退款。

（记者：唐梦圆）