“买保险”你必须弄懂的11个经典问题——全集版
Q1
为什么要买保险？
购买保险是为了获得一份保障。天有不测风云，人有旦夕祸福。每个人都可能在未来遭遇一场横祸，横祸可能夺走生命，也可能带来财产损失。保险就是在人们遭受横祸时给予一份保障，以减轻横祸带来的损失。
举个例子：一共有100个人，每个人一年的工资都是10万。每个人在接下来这一年都有1000分之1的可能生病，而治病需要花费100万。如果没有保险，生病那个人将无力承担医疗费用。于是，大家想出来一个主意：每个人交纳1000元形成一个基金，谁生病了就把这笔钱支付给谁。这就是保险的基本原理，人人为我，我为人人。
如果你是上面这100个人中的一个，缴纳了1000元，但是没有生病，所以没有得到任何支付，你也许会认为你被骗了！但是在这一年里，你获得的是一份承诺，即：你一旦生病，就会获得赔偿。
保险给你的，是在发生意外时的一份保障！
Q2
所有人
都应该买保险吗？
不是！
任志强一句“开发商的房子不是给穷人盖的”收到了千万人的问候。但是我们想类似说一句，保险公司的保险产品不是穷人应该买的，只有当你的财富达到一定水平以后，你购买保险才是划算的。
你购买保险、支付保费，换回来的是一份或有的赔偿！当且仅当横祸发生时，才会得到这份赔偿。对穷人而言，拿在手里的钱比或有的赔偿更重要！比如上面的例子中，如果穷人的工资只有2000元，他花掉1000元去参保，显然是不划算的。
什么收入水平的人应该认真考虑购买保险呢？这个问题的答案因人而异，但小编认为，如果你可以随时打车不心疼，那么你应该考虑购买一份保险了。
Q3
存钱划算
还是买保险划算？
本质上，“存钱”和“买保险”是两个不能比较的问题。存钱，你获得的是一份确定的回报，比如年初存10000元，年末获得本金和利息共计10300元。买保险，你获得的是一份保障，比如年初花100元购买了一份保险，发生横祸时，你可能获得10000元赔偿；但是没有发生横祸，你将得不到任何支付。
为什么“存钱”和“买保险”又能放在一起比呢？因为保险公司为了抢银行业务，创造了一系列带有“存钱”功能的保险。比如你不愿意花100元买保险，那保险公司就和你说：“你存10000元，如果你发生风险了我赔你2万，没有发生风险我赔你10200元”。这样你就愿意了。
如果一定要回答“存钱划算还是买保险划算”！目前买保险更划算，未来不知道。目前我国利率很低，一年定期存款利率是1.75%；而保险产品的保证利率一般高于2.5%，买保险不但能够获得比存钱更高的利息还能获得一份保障。但是，未来就不确定了。
Q4
有了社会保险，自己还需要买保险吗？
一般来讲，需要！
首先需要明确，社会保险和商业保险是两个不同东西。社会保险就是我们通常说的“五险”，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，是政府强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。商业保险是保险公司以盈利为目的提供的、人们自愿购买的保险产品。
社会保险提供的是普惠的、基本的保障；商业保险提供的是专利的、补充的保障。也就是说，社会保险提供的保障可能在种类、金额上不充足，人们需要根据自身需求补充购买商业保险，以提供足额保障。
Q5
保险是
买的越多越好吗？
不是！
保险提供的是一份保障。但是获得保障需要成本，且保障越高，成本越大。因此购买保险时，需要在保障与成本之间权衡。
很多保险产品在功能上具有较大程度的重叠，例如医疗保险和重疾保险。从购买保险是为了获得保障这一根本目的出发，选择一种保险产品购买即可。
Q6
保险公司会倒闭吗？倒闭的话怎么办？
按照《保险法》，保险公司可能倒闭，倒闭时依法成立清算组进行清算。但是，1980年恢复保险业务以来，我国尚无一家保险公司倒闭。
我国监管部门制定了多道“防火墙”保证保险公司履约能力：
第一，押金性质的保证金制度。《保险法》规定：保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
第二，过程监管。《保险法》规定：保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额。通俗讲，保险公司经营保险产品这个生意需要本钱，需要多少本钱由保监会决定；本钱不足，保监会就让保险公司继续投入本钱，或者不让继续销售保单，甚至直接清算。
第三，有接盘侠！保险公司的清算不是直接违约，而是将保险公司交由接盘侠—保险保障基金公司—管理。在两种情况下，保险保障基金公司接手经营出现问题的保险公司：①保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益；②中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定。保险保障基金由全行业保险公司的缴费形成，据相关报道，2016年保险保障基金规模接近1000亿。
此外，党和政府不会坐视投保人利益受损。规模最小的保险公司也有成千上万的投保人，一旦出现问题，政府和行业的形象将遭受重创，因此“大而不能倒”。
Q7
大型保险公司
比小型保险公司的保险产品可靠吗？
不一定，小型保险公司的保险产品性价比可能更高！
从问题5的回答可以看出，消费者完全没有必要担心保险公司无力清偿的情况。那消费者购买保险产品时应该担心什么：产品性价比和服务
保险产品保费由纯保费和费用附加构成。纯保费就是保险责任的公平价格，主要由事故发生可能性和赔付金额决定；费用附加就是保险公司的所有支出摊派到每一份保单上的份额。对于纯保费而言，保险公司责任越大，纯保费越高，大公司和小公司在这方面几乎没有差异。但对于费用附加而言，大公司和小公司有较大差异。大公司一般采用传统经营方式（铺设网点、人员费用等等），费用金额庞大，虽然其保单较多，但是摊派到每张保单的费用附加仍然较多；小公司一般采用新兴经营方式，例如网络销售，虽然保单较少，但是每张保单的费用附加较少。
服务方面，大公司的服务可能好于小公司。由于大公司网点铺设、人员投入等因素，大公司能够提供的服务更周到；小公司受投入影响，其服务受到相应影响。
此外，小保险公司的保险产品可能存在“捡漏”机会。与大公司竞争，小公司需要突出自己的优势、营造声势、或者直接价格战。所以，近年来很多小公司的产品更受业内人士青睐。比如，众安保险的尊享e生就受到了小编周围的精算师青睐（小编没有收广告费）。
但是以上都不是绝对的。在信息化时代，保险业的传统模式也正在被颠覆。进行重大保险购买决策时，还是需要咨询专业人士。
Q8
同一类型产品
价格差异有多大？
以条款基本相同的产品展示：定期寿险产品，男性，40岁投保，保至60岁，10万元保额，20年内每年缴费。
根据上图，该款产品最低价格为330元（不考虑利息的简单总保费为6600元），最高价格620元（简单总保费12400元），相差近最低价格的一倍。定期寿险基本上算保险市场中最简单、最一致的产品，价格差异令人咂舌。
Q9
通过熟人买保险，一定划算吗？在网上买保险靠谱吗？
通过熟人买保险，不一定划算；在网上买保险，没啥不靠谱。
上面提到保费中的费用附加，大部分由渠道费用组成。简单说，保险公司让A（可以是个人、代理公司、银行等等）卖公司的保险产品，保险公司需要支付给A佣金。
保险公司的渠道可以分为个人代理人渠道、银行代理渠道、经销代理人渠道、电话销售渠道、团险渠道、网络渠道。每个渠道的佣金是不一样的。
通过熟人购买保险属于个人代理人渠道。我们展示下某公司某款产品的佣金支付方式。
以缴费期20年的产品为例，个人代理人获得的佣金是：第一年保费的35%、第二年保费的12%、第三年及以后保费的5%。
在保险公司销售保险产品的渠道中，个人代理人渠道可能不是最贵的，但是肯定不是最便宜的。
什么渠道便宜？网络渠道！这就是为什么以网络销售为主的保险公司的保险产品便宜，因为这些产品省了仅30%的佣金。
通过正规渠道网上买保险，可以留下操作记录、咨询聊天记录等等证据，白纸黑字，比听个人代理人忽悠靠谱。
Q10
保险都有哪些种类？都有什么用？
保险分为人身保险和财产保险；人身保险以生命为标的，提供生老病死的保障；财产保险以财产为标的，提供财产损失保障。
人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险以人的生存或死亡为支付条件；以死亡为支付条件的，是人寿保险；以生存为支付条件的，是生存保险或者年金保险。健康保险以人的健康状况为支付条件，包括医疗保险（保障医疗支出）、疾病保险（生病即赔，赔付金额一定，且与医疗支出无关）、失能收入损失保险（失去收入能力时予以赔付）、护理保险（保障护理支出）。意外伤害保险，即以人遭受意外为支付条件。
以上产品中，如果不附加储蓄投资功能，则称为传统保险产品；如果附加储蓄投资功能，则称为新型保险产品。新型保险产品包括分红型、万能型和投资连结型。购买保险产品时，正式的产品名称（不是产品昵称）上注明了该产品是哪一类型。分红型，即保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配；万能型，即包含保险保障功能并设立有单独保单账户，还提供最低收益保证；投资连结型，与万能型类似，不提供最低收益保证。
Q11
自己适合买什么保险？
这是一个相当复杂的问题。我们后续进行专题分析。这里参照保监会指导，简要回答。
买保险如同买衣服，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，正所谓没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。投保时应分析家庭的主要风险是什么，合理地把风险通过保险转给保险公司。
第一，少年儿童。此阶段生病、意外的概率较高，应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险；其次可以购买教育金类的保险，为高等教育、留学等储备资金；如家庭条件许可，还可提前购买商业养老保险，因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低，保障程度较高。
第二，青年人群。此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险；如有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如建立了家庭，需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些长期人寿保险。
第三，中年人群。此阶段人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以长期寿险为第一选择；同时，随着年龄的增加，生病的概率也日渐增大，所以其次要考虑投保健康及医疗类保险；如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。
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