耕读传家和百年复利

1 躲得过五月，躲不过六月，这批预定利率3.5%定价的保险产品开始动态清零了。

最新消息：增额寿「金满意足3号」将在下周全面停止新单录入！

我对这款产品的定位是增额寿里的二梯队产品，看起来好像有点差人一等，其实不然，对适合它的人来说，这款产品要更好，且收益更高。

正好，趁着下架，给大家详细介绍下「金满意足3号」（下文简称3号）。

增额寿这类品种，不同产品间的差异不大，本质上都是长期储蓄。

2 「3号」最大的特点有二：

第一，它的现金价值收益在后期更有优势。

意味着，如果你确定自己能把久期拉得很长，真的长期不用这笔钱，3号的收益更高。

而且复利的特点就是前期不明显，越往后差异越大。

下图是3号现金价值口径的收益演示：

3 第二，3号在产品设计上也尽可能地拉长了久期。

夸张到什么程度呢？

它可以覆盖祖孙3代人。

再看一遍上图，保单年限看到100年，复利，会是一种什么体验？

4 写到这，我脑子里突然冒出来四个字，有点莫名其妙，叫「耕读传家」。

这事跟保险关系不大，但咱们扯两句闲篇儿。

耕读传家，这四个字高度凝练了中国古代家庭资产配置的精髓：

最重要的生产资料：土地、劳动力。

最重要的生产活动：农业人口种粮糊口，非农人口读书做官，继续生娃重复这个游戏。

我自己都觉得挺有意思，看到100年的复利时，居然想到了这四个字。

细一琢磨，也合情合理，两者还挺像的。

耕读传家，百年复利，都是生产资料在代际之间传承，都需要对未来乐观。

不乐观，不会想要下一代，也不会相信环境和长久期。

只不过，前者靠「读书」去博个未来的可能性，后者靠「合同」锁住当下的确定性。

5 3号是如何覆盖祖孙三代人的呢？

增额寿的规则是这样的：

① 取现的权利，由投保人说了算。

② 只要被保人还活着，保单就可以持续。

3号的特点是，它支持双被保人。假设：

爷爷出于财富传承的需求，自己作为投保人，购买了3号。

女儿是第一被保人，孙女是第二被保人。

如此，这张保单的理论最长年限可以持续到女儿和孙女全部离世那天。

这期间，谁想支取这笔财富，谁就变更成为投保人。

最终，一张保单实现了三代财富传承。

6 如果你是长期银行理财、国债、5年期储蓄、大额存单等产品爱好者、或者有给未来的自己、子女甚至隔代人留一笔钱的想法，当下的增额寿会是一个有竞争力的替代产品。

7 照例提醒大家几句：

你看上面的收益演示图很爽对吧？但别光盯着收益数字，更要注意实现这些收益的时间。

你投入资金的久期将直接决定持有增额寿产品的成败，增额寿和年金险的优势都在远期，而非未来几年——这点极其重要，也容易和很多人的预期错配。

年龄在30岁以下的读者，我个人不建议参与这波停售潮。因为你们这个年纪，真·闲置现金流普遍有限——年轻美好，花钱不少，结余太少，退休太早。还有健康险、基金投资等优先级更高的理财支出，增额寿和年金对你们来说有点早了。

当然确实不乏20多岁的年轻人拿这玩意当「防剁手」工具，强制储蓄就当花掉了——这点洞察合作伙伴跟我说过。

总之我想强调的就是：别盲目跟风！资金属性、人的预期都和产品是匹配的，最重要！

8 最后再罗列下眼看着就要被动态清零的优秀产品们：

点击上文中的产品卡片小程序或者「阅读原文」，均可投保。

有任何问题，欢迎 进行咨询。

⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.