浙商银行、恒丰银行、渤海银行三家股份制银行“接力”调整存款挂牌利率，河南、湖北、陕西、广东等地的多家中小银行于今年4月宣布下调人民币存款利率。“银行存款利率下调最大的意义就是对国内实体经济的让利，进一步降低融资成本。”星图金融研究院研究员雒佑在接受中国商报记者采访时表示，银行存款利率下调是利率市场化下的必然趋势，符合市场规律。从监管政策层面看，此举有利于传导央行的货币政策；从市场角度看，存款利率调降能够降低金融市场交易费用，加速资金周转，从而提升资金、市场运转效率。
△图为浙商银行大楼。（图片由CNSPHOTO提供）
具体来看，浙商银行、恒丰银行、渤海银行三家股份制银行对不同期限、不同产品的调降幅度不一。其中，在个人存款方面，自今年5月5日起，渤海银行将活期存款利率调整为0.25%；三个月、半年、一年期整存整取利率均下调10个基点，调整后分别为1.33%、1.59%、1.85%；二年期、三年期、五年期整存整取利率分别下调25个基点、30个基点、25个基点，调整后分别为2.40%、2.95%、2.95%。
△图为渤海银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。（图片源自渤海银行网站）
此次调整后，浙商银行、恒丰银行两家股份行的个人活期存款利率均为0.25%。在个人定期存款方面，浙商银行、恒丰银行三个月、半年期、一年期、两年期，以及五年期的整存整取利率保持一致，下调为1.30%、1.55%、1.85%、2.40%以及2.95%。从三年期个人整存整取利率来看，两家银行略有不同，浙商银行调整为2.90%，恒丰银行为2.95%。
△图为浙商银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。（图片源自浙商银行网站）
对于此次存款利率调整，渤海银行解释称，系在利率市场化进程持续推进和金融让利实体导向不断深入的背景下，综合考虑监管导向、市场价格、同业趋势，以及该行实际经营情况等因素做出的调整。后续将持续优化金融服务，不断提升负债成本管理的主动性，主动优化负债结构，推动降低实体经济融资成本。
△图为恒丰银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。（图片源自恒丰银行网站）
值得注意的是，大部分股份制银行二年期存款利率在2.15%—2.40%，三年期存款利率在2.65%左右，五年期存款利率在2.70%左右，但上述三家银行下调后的存款利率仍高于大部分股份制银行。专家表示，随着这三家银行的降息，全国性商业银行定存挂牌利率正式告别了“3%时代”。“存款利率下调必定会影响居民储蓄意愿。前期居民端的超额储蓄由于实体经济贷款不景气而淤积在银行，造成资金空转，所以降低利率的同时也会降低居民的储蓄动力，让人们将一部分资金用来投资、消费，从而有效刺激内需。”雒佑表示。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对记者表示，一方面是由于银行面临较大净息差下降压力，需要降低负债成本稳定净息差；另一方面是由于下调存款利率的银行存款利率相对较高或者前期没有下调；再有，市场利率定价自律机制对存款利率市场化定价进行考核也是存款利率下调的推动因素。事实上，从A股42家上市银行今年一季度的“成绩单”来看，银行息差下行压力依然存在：除青岛银行（一季度末净息差1.85%，较上年末提升0.09个百分点）、常熟银行（净息差较上年末持平，保持在3.02%）外，其余40家银行均有所下滑。据多位银行业人士透露，在今年4月中旬有关部门召开的座谈会上，压降银行存款成本成为参会银行共识。与会银行建议进一步降低部分存款的利率加点上限，并建议有关部门加大对市场违规行为的查处力度。今年4月，市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》增加了“存款利率市场化定价情况（扣分项）”。其中明确，若银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，在“定价行为”得分（总分100分）基础上扣分。“这是银行根据自身资产负债情况按照市场化原则进行的自主选择。”娄飞鹏认为，从整个行业来看，银行调降存款利率有助于更好地推动降低实体经济融资成本，同时刺激居民消费，推动经济更好发展。而经济增长内生动力增强、经济持续恢复增长后，会丰富银行的存款来源。“目前银行降利率多是对前期两轮调降利率行为的延续和补充。从短期看，大行前期已经调降，所以目前的积极性和动力不强，而中小银行降利率也已接近尾声，所以再降的概率较低。但是从长期看，存款利率下调是趋势，未来存款利率大概率还会下降。”雒佑说。光大证券金融行业首席分析师王一峰预计，进入二季度，监管部门会继续加强负债成本管控，特别是对成本高企的超利率自律上限企业存款进行定价管控，对于存款定价自律管理最有可能的是对协定存款、通知存款等创新活期存款出台政策“压量控价”。国盛证券在研报中分析称，目前银行负债成本有调降的必要性。但也需要看到，过去几年银行负债之所以没有有效调降，是由于存款利率市场化之后，银行为竞争市场份额，被迫提升存款利率。特别是在央行货币政策变化有限的情况下，存单和资金价格利率并未有趋势性下降，这拉高了理财、货币基金等产品的收益率，进而使得存款难以趋势性下降。
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